Oszczędzanie pieniędzy w banku to główny temat mojego głównego blogu konto-lokata.pl. Tym razem na oszczedzanie-pieniedzy.pl podsumujemy sobie krótko, jak można oszczędzić lub zarobić, powierzając nasze pieniądze bankowi.
1. Lokaty
Podstawowe skojarzenie. Jeśli mowa o oszczędzaniu w banku, to od razu nasuwa się „lokata”. Jeśli posiadamy pewną sumę pieniędzy i nie musimy z nich korzystać teraz, możemy zawrzeć z bankiem umowę depozytu. Najczęściej spotykane na rynku lokaty mieszczą się w okresie od 1 dnia do 3 lat. Obecnie oprocentowanie lokat w polskich bankach nie przekracza raczej 4% w skali roku. Nie jest to dużo, ale dzięki temu jesteśmy w stanie ochronić nasze pieniądze przed rosnącymi cenami.
Załóżmy, że mamy 10 000 zł i zakładamy w banku roczną lokatę na 4%. Po roku nasz stan posiadania wzrośnie o 324 zł (400 zł zysku z oprocentowania – 76 zł podatku „Belki”, który jest pobierany przez bank). Jednocześnie ceny w ciągu roku rosną o 3% (roczna stopa inflacji). Z powodu wzrostu cen, po roku nasze pieniądze są warte już tylko 9 700 zł (10 000 zł – 3% z 10 000 zł). Dzięki lokacie jednak nadal „wychodzimy na swoje”.
Jeśli w tym samym czasie trzymalibyśmy nasze 10 000 zł w domu, to po roku mogłoby się okazać, że nie stać nas na upragniony zakup, bo ceny wzrosły, a pieniędzy nam nie przybyło.
Po co o tym pisać? Przecież wszyscy o tym wiedzą. Okazuje się, że nadal wiele pieniędzy klientów banków leży na nieoprocentowanych kontach. Przyznała się do tego 1/5 respondentów badania wykonanego w 2012 r. na reprezentatywnej próbie polskich internautów. Nie umiemy zadbać o nasze oszczędności tak, aby bank za czasową możliwość dysponowania nimi jak najwięcej. Czas to zmienić.
Mamy w tej chwili w Internecie do dyspozycji sporo porównywarek lokat. Są to zautomatyzowane narzędzia pozwalające dobrać na podstawie zadanych kryteriów (np. kwota, okres) depozyt, który będzie nam najlepiej odpowiadał. Pamiętajmy jednak, że za każdym narzędziem kryje się człowiek, tzn. ktoś musi wprowadzić do porównywarki odpowiednie dane. Mamy kilkadziesiąt banków komercyjnych, kilkaset banków spółdzielczych. Nikt nie jest w stanie ogarnąć tego na bieżąco. Poza tym bywa, że w rankingach lokat niektóre produkty są promowane, ponieważ właściciel strony internetowej z takim rankingiem może czerpać korzyści z reklamy. Stąd czasem na wysokiej pozycji znajduje się produkt, który…nie powinien się tam znaleźć. Dlatego warto zawsze sprawdzać informacje w paru źródłach. Podobny „problem z obiektywnością” mogą mieć doradcy finansowi zatrudnieni w bankach czy innych instytucjach. Prawda jest taka, że w wielu przypadkach dla doradcy najlepsza okaże się lokata, z którą wiąże się dla niego największa prowizja, a nie taka, która jest najlepsza dla nas.
Przeważnie do założenia lokaty bank będzie wymagał od nas posiadania w tej instytucji konta osobistego. Bywa, że lokata jest dobrze oprocentowana, ale co z tego, skoro prowadzenie konta może być na tyle kosztowne, że taka propozycja staje się nieopłacalna.
Banki stosują różnego rodzaju promocje i, tak samo jak w sklepach, czasem warto skorzystać, czasem nie. Niektóre okazyjne oferty skierowane są tylko do nowych klientów, inne mogą być związane z ograniczoną kwotą.
2. Konta oszczędnościowe
Dają nam swobodę dysponowania naszymi pieniędzmi a jednocześnie pozwalają nam wygodnie oszczędzać. Zawsze jest jednak jakieś „ale”. Banki wolą mieć zagwarantowane, że pieniądze nie zostaną wypłacone z dnia na dzień (jeśli zlikwidujemy lokatę przed terminem, to w większości przypadków tracimy odsetki). Dlatego, jeśli proponują nam wysokie oprocentowanie konta oszczędnościowego, to wiadomo, że będą za tym stały jakieś opłaty, chyba że wykorzystamy wszelkie sposoby żeby tych opłat uniknąć. Przeważnie do założenia konta oszczędnościowego potrzebne jest posiadanie w danym banku podstawowego konta osobistego. Jeśli konto osobiste jest płatne, to znów musimy rozważyć czy takie połączenie dwóch produktów będzie dla nas opłacalne. Swoboda dysponowania pieniędzmi ulokowanymi na kontach oszczędnościowych bywa ograniczana. W wielu przypadkach bezpłatny jest jeden przelew w miesiącu. Pozostałe mogą się wiązać z opłatami np. 10 zł za każdy dodatkowy przelew.
Podobnie, jak w przypadku lokat, konta oszczędnościowe mogą być obejmowane promocjami. Znów mogą to być specjalne oferty dla nowych użytkowników, dla nowych środków na koncie. Oferty takie przeważnie ograniczane są przez górną kwotę graniczną np. wpłatę do 10 000 zł.
Wybierz konto oszczędnościowe dla siebie
3. Produkty strukturyzowane
Są to instrumenty oparte na połączeniu produktów oszczędnościowych z inwestycyjnymi np. lokata bankowa z funduszem inwestycyjnym opartym o kurs surowców. Instytucje finansowe tworzą skomplikowane produkty, przyciągając klientów wizjami ponadprzeciętnych zysków. Nie twierdzę, że są to złe produkty, ale trzeba wziąć pod uwagę, że wiążemy się np. z bankiem na wiele lat, nie mając gwarancji zysku.
Nie pracuję w bankowości, ale sporo rozmawiam ze znajomymi na temat produktów oferowanych przez banki. Nie znam nikogo, kto po pewnym czasie zastanowienia byłby zadowolony z zakupu „struktur”. Za to o niezadowolonych słyszę często.
4. Polisolokaty
Są oferowane coraz rzadziej ze względu na negatywne stanowisko Komisji Nadzoru Finansowego. To tak naprawdę lokaty, ale „obudowane” umową ubezpieczenia. Mamy umowę, na podstawie której płacimy składkę ubezpieczeniową uprawniającą nas do odebrania za jakiś czas naszych pieniędzy powiększonych o procent przewidziany w ofercie. Chociaż polisolokaty są oferowane w bankach, to jednak za te produkty odpowiedzialne są firmy ubezpieczeniowe.
Polisolokaty nie są objęte podatkiem od zysków kapitałowych. Niestety nie mają też gwarancji bankowych. W przypadku bankructwa firmy ubezpieczeniowej odpowiedzialnej za produkt, dostaniemy z powrotem tylko połowę wpłaconej sumy (maksymalnie 30 tys. euro). Natomiast lokaty bankowe korzystają z gwarancji Bankowego Funduszu Gwarancyjnego w 100% do sumy 100 000 euro.
5.Specjalne premie za używanie produktów bankowych
To najbardziej niedoceniony sposób na oszczędzenie pieniędzy dzięki kontaktom z bankami. Przede wszystkim należy wybierać takie konta, za których używanie nie będziemy obciążani opłatami. Jest takich kont na rynku całkiem dużo. Dzięki temu, że nie zapłacimy za samo posiadanie konta, przelewy, kartę płatniczą itd. możemy rocznie zaoszczędzić nawet kilkaset złotych. Ale to dopiero początek. Dlaczego nie wymagać od banku czegoś więcej? Przecież to bank może nam płacić, za użytkowanie kont, kart płatniczych. I to już właściwie należy nazwać zarabianiem a nie oszczędzaniem. Możemy tu rozróżnić kilka sposobów na zarobienie pieniędzy od banku.
- Premia za założenie konta.
Możesz dostać od kilkudziesięciu do kilkuset złotych za samo założenie konta w niektórych bankach. Mogą to być też prezenty rzeczowe (np. drukarka czy nawigacja satelitarna).
- Premia za spełnienie warunków użytkowania.
Niektóre konta mogą nam przynosić kilkadziesiąt złotych dochodu miesięcznie tylko za to, że np. jest tam przelewana nasza pensja lub dokonujemy zakupów kartą płatniczą – do kilkudziesięciu złotych / miesiąc.
- Premia za zakupy (moneyback)
Jest to podobne rozwiązanie, jak powyżej, ale tu nasza premia stanowi konkretny procent (np. 1%, 3%, 5%) od zakupów dokonanych wg kryteriów wskazanych przez bank – kilkadziesiąt złotych / miesiąc.
- Premia za polecenia.
Banki zdają sobie sprawę, że reklama jest droga. Dlatego są skłonne używać alternatywnych sposobów zdobywania nowych klientów. W niektórych przypadkach możesz dostać kilkadziesiąt zł lub więcej za to, że ktoś założy konto dzięki twojemu poleceniu.
Tylko kilkadziesiąt złotych miesięcznie? Zauważ, że wiele z tych sposobów można łączyć a na dodatek możemy mieć więcej niż jedno konto oraz zmieniać, je nawet dosyć często. W ten sposób z kilkudziesięciu złotych może nam się zrobić kilkaset .
Rynek bankowy zmienia się szybko. Kończy się era jednego, uniwersalnego konta na całe życie. Dziś ta lokata jest najlepsza, jutro inna, w innym banku. Jeśli chcemy mieć swoje pieniądze pod kontrolą i jeszcze obracać nimi z zadowalającym efektem, musimy poświęcić trochę czasu na zdobycie niezbędnej wiedzy.
Zaglądaj regularnie na konto-lokata.pl – tam zawsze znajdziesz coś dla siebie.
****
Zapraszam na facebook – oszczędzanie pieniędzy. Zapisz się też na listę mailingową, żeby otrzymywać info o nowych notkach.
Zajrzyj też na mój drugi blog oszczędzanie w banku, gdzie piszę, o lokacie 5% na 3 miesiące.
